Los mejores servicios de finanzas personales para 2021

Si sus finanzas no se han visto afectadas por la pandemia de COVID-19, es muy afortunado. El cierre de innumerables empresas y el efecto dominó resultante han dejado sin aliento a la economía estadounidense. Aproximadamente 30 millones de personas han solicitado el desempleo al momento de escribir este artículo, y el mercado de valores continúa dando un paso adelante y dos pasos atrás. El gobierno está luchando por apuntalar las finanzas tanto de empresas como de particulares.

Más que nunca, debe vigilar de cerca sus ingresos y gastos, su presupuesto y sus inversiones. Hay muchos sitios web y productos de software de escritorio que manejan muy bien las finanzas personales. Repasamos 10 de los mejores aquí. Tres de ellos son revisiones por primera vez para nosotros: Credit Sesame, Moneydance y Personal Capital.

Conexiones críticas

Todas las aplicaciones que revisamos tienen características nuevas, pero comparten algunas características comunes. La mayoría de ellos admiten conexiones en línea con sus instituciones financieras. Es decir, puede descargar transacciones liquidadas y otros datos de la cuenta de sus bancos, proveedores de tarjetas bancarias, casas de bolsa y otras instituciones financieras, y verlo todo claramente en los registros de las aplicaciones. Por lo general, solo tiene que ingresar sus credenciales de inicio de sesión para esos sitios financieros, aunque ocasionalmente debe proporcionar información de seguridad adicional.

Una vez que importe un lote de transacciones, es posible que deba dedicar tiempo a limpiar los datos. Por ejemplo, las transacciones deben categorizarse correctamente como ingresos (salario, pago de autónomos e intereses, por ejemplo) y gastos (comida, hipoteca, servicios públicos, etc.). Las soluciones de finanzas personales adivinan cuál podría ser una categoría adecuada, pero siempre puede cambiarla, y puede dividir las transacciones entre diferentes categorías. Si está consciente de esto, verá gráficos e informes que le indican con precisión dónde está obteniendo y gastando su dinero. Esta información también puede ser útil cuando llegue el momento de preparar los impuestos.

Dependiendo del producto que esté usando, es posible que pueda agregar etiquetas a las transacciones. De esa forma, puede buscar aquellos que estén relacionados de otra forma que no sea a través de sus asignaciones de categoría. También puede agregar notas y adjuntar archivos. Sin embargo, si compró algo en efectivo, su banco no tendrá un registro de ello. En esas circunstancias, puede crear una transacción manualmente. CountAbout y otros van un paso más allá, proporcionando herramientas adicionales que le permiten designar transacciones seleccionadas como recurrentes, por ejemplo. Moneydance es muy bueno en la gestión de transacciones, pero Quicken Deluxe es mejor que todos.

Un tipo diferente de tablero

Todos los servicios revisados ​​aquí tienen lo que se llama un panel o página de inicio, que ve cuando inicia sesión por primera vez. A veces, el panel es la única pantalla que necesita ver, porque muestra la información más pertinente sobre su situación financiera, como su saldos de cuentas y tal vez facturas pendientes.

Verá cuadros y gráficos que le indican, por ejemplo, cuáles son sus ingresos frente a sus gastos y cómo le va con su presupuesto. Es posible que pueda establecer objetivos y medir su progreso, así como ver actualizaciones en vivo de su cartera de inversiones si los mercados están abiertos.

Básicamente, esta descripción general le muestra fragmentos y aspectos destacados del análisis de datos que estos servicios hacen detrás de escena con opciones para profundizar. Haga clic en el saldo de una cuenta corriente en Mint, por ejemplo, para ir al registro de la cuenta. Haga clic en su puntaje de crédito en Credit Karma para saber qué contribuye a él y cómo ha cambiado recientemente. Por lo tanto, el tablero en una aplicación de finanzas personales puede proporcionar una mirada rápida a su situación financiera o servir como un trampolín para un estudio más profundo de los números.

Presupuestos, metas y facturas

Si eres autónomo o propietario único, los presupuestos pueden ser un desafío. A menudo, no sabe con certeza cuánto dinero ganará en un mes determinado como lo hace un empleado W-2, por lo que puede encontrar que un sitio web de contabilidad para pequeñas empresas es más adecuado.

Ser consciente de sus finanzas incluye tratar de minimizar sus gastos, de modo que sean inferiores a sus ingresos. Esa es la filosofía que adoptan los desarrolladores detrás de Personal Capital: gaste menos de lo que gana cada mes. No puede microgestionar su presupuesto utilizando ese sitio web como puede hacerlo si se suscribe a YNAB (Necesita un presupuesto).

La mecánica de crear un presupuesto viable es mucho más fácil que el proceso de especificar sus límites. A menudo son conjeturas hasta que ha estado trabajando con un presupuesto durante varios meses y comienza a ver cómo va y viene su dinero. Por esa razón, algunas soluciones de finanzas personales, como Quicken Deluxe, le permiten utilizar los ingresos y gastos pasados ​​como modelo.

Mint trata cada categoría como un presupuesto. Selecciona uno, elige una frecuencia para él (cada mes, etc.) e ingresa una cantidad. El sitio le muestra qué tan bien se está adhiriendo a cada presupuesto al mostrar una serie de barras horizontales de colores que muestran dónde se comparan actualmente sus gastos con el monto presupuestado. El verde significa que lo estás haciendo bien y el rojo significa que has superado tu límite autoimpuesto. Puede modificar cada presupuesto a medida que aprende más sobre sus hábitos de gasto haciendo clic en las flechas hacia arriba y hacia abajo.

Otras aplicaciones, como Quicken Deluxe, consideran que un presupuesto es una tabla completa que contiene todas las categorías. El software también le permite ver sus presupuestos en una variedad de períodos de tiempo (mensual, anual, etc.). Y proporciona herramientas para ayudar a automatizar la entrada de datos.

Establecer metas, como intentar establecer un fondo de emergencia, no es ciencia espacial. Tú especificas la cantidad que estás tratando de ahorrar y tu fecha objetivo para lograrlo, y la aplicación te dice cuánto tienes que ahorrar cada mes para lograrlo. NerdWallet, por ejemplo, le permite vincular sus objetivos a la cuenta de gastos adecuada, por lo que su progreso se rastrea automáticamente. Quicken Deluxe incluye herramientas de planificación adicionales que lo ayudan a acelerar la reducción de la deuda, planificar los impuestos y establecer un plan financiero integral de por vida. Personal Capital ofrece algunas herramientas de planificación de forma gratuita en su sitio web, pero también cuenta con un equipo de profesionales financieros que brindan servicios de planificación avanzados por una tarifa.

De las aplicaciones que revisamos, solo una ofrece herramientas de pago de facturas en línea: Moneydance. Puede establecer una conexión con el banco donde tiene una cuenta corriente y utilizar las herramientas de pago de facturas del banco a través de Moneydance.

Algunas de las otras aplicaciones le permiten al menos registrar facturas y pagos de facturas, porque pueden figurar en su panorama financiero personal de manera significativa. Mint y Quicken Deluxe son especialmente buenos en esto. Puede configurar conexiones automáticas a emisores de facturas en línea (como Xcel Energy y Verizon) o ingresar facturas fuera de línea de proveedores que no ofrecen pago de facturas en sus sitios web, como su jardinero o su persona de soporte técnico ocasional. El sitio le avisa cuando deben pagarse y le permite registrar los pagos manualmente si no se descargan como transacciones liquidadas de su banco.

Un número importante

Un puntaje de crédito excelente es oro. Más allá de ayudarlo a obtener la aprobación de una tarjeta de crédito, hipoteca, préstamo de automóvil, etc., a menudo ayuda a minimizar la tasa de interés que pagará. Por lo tanto, es importante saber no solo qué es en un momento dado, sino también comprender cómo se calcula y qué puede hacer para mejorarlo.

Credit Karma, Credit Sesame, NerdWallet y WalletHub, todos sitios web gratuitos, satisfacen todas estas necesidades críticas. Credit Karma es especialmente completo y eficiente aquí. Obtiene su puntaje regularmente de dos de las tres agencias principales y le da acceso a sus informes crediticios.

Una de las formas en que puede mejorar su puntaje de crédito es utilizando productos financieros (tarjetas de crédito, hipotecas) que tienen tasas de interés atractivas y otros beneficios, lo que le facilita pagar sus deudas lo más rápido posible. Los cuatro sitios web gratuitos dedicados que revisamos ayudan a pagar los servicios que brindan al mostrar ocasionalmente anuncios intrusivos de productos que podrían atraerle según su perfil crediticio. También puede explorar los mercados en busca de candidatos adicionales. Mint utiliza un modelo de negocio similar para que el sitio siga siendo gratuito.

Por supuesto, cancelar con frecuencia tarjetas de crédito y / o adquirir otras nuevas y diferentes puede afectar su puntaje crediticio. Aún así, es bueno conocer estos productos sugeridos para que, cuando llegue el momento, sepa cuáles son las mejores opciones.

Otras Consideraciones

Es posible que solo desee utilizar una solución de finanzas personales para la gestión diaria de ingresos y gastos, la elaboración de presupuestos y el establecimiento de objetivos. Dicho esto, las aplicaciones financieras como Quicken Deluxe y Mint le permiten rastrear todos sus activos, incluidos hogares, vehículos y participaciones de inversión. Si mantiene sus datos financieros actualizados, las aplicaciones mantienen un recuento que, cuando se combina con su deuda, refleja su patrimonio neto total.

Probablemente no necesite herramientas avanzadas cuando esté lejos de su computadora o computadora portátil. Pero cuando estás gastando dinero, es bueno saber cuánto tienes. Todas las soluciones que revisamos ofrecen aplicaciones tanto para Android como para iOS. La mayoría no tiene absolutamente todas las funciones que se encuentran en las versiones de software o de navegador, pero al menos puede verificar los saldos de su cuenta; ver y agregar transacciones; y vea gráficos que ilustran números relacionados con cosas como gastos y flujo de caja. También puede obtener su puntaje de crédito y verificar el estado de las facturas pendientes. Moneydance es la excepción aquí; sus aplicaciones móviles no son tan maduras como las de la competencia.

¿Todas las aplicaciones revisadas son fáciles de usar? La respuesta corta es sí. Credit Karma y Mint son los más fáciles de usar e incorporan interfaces de última generación con herramientas de navegación imperdibles. NerdWallet combina contenido editorial sobre temas de finanzas personales con puntaje crediticio y herramientas limitadas de seguimiento de ingresos y gastos; Estos propósitos duales hacen que el sitio sea algo confuso hasta que comprenda cómo coexisten los dos. CountAbout y Moneydance son ciertamente bastante fáciles de usar, pero sus interfaces de usuario parecen obsoletas. Quicken Deluxe ha existido durante tanto tiempo y ofrece tanto que su experiencia de usuario es un poco desigual. Esta combinación de contenido antiguo y nuevo puede ser un poco discordante en comparación con una solución creada desde cero para vivir en línea.

Cada una de estas soluciones de finanzas personales ofrece algo que las demás no ofrecen. Pero su habilidad para entregar las herramientas que los consumidores necesitan, y el costo al que las ofrecen, varía ampliamente. Mint ha ganado la Elección de los Editores antes, y lo vuelve a hacer esta vez para los servicios de finanzas personales gratuitos. Quicken Deluxe, por otro lado, gana el premio Editors ‘Choice por servicios de finanzas personales pagados. Primero enviaríamos a las personas a Mint si están considerando las finanzas personales en línea, debido a su facilidad de uso, una completa selección de herramientas y los comentarios que brinda a los usuarios que cumplen con su parte del trato al visitarlo con regularidad. Y, por supuesto, es gratis. Gratis es bueno en estos días de incertidumbre económica.